Las prácticas poco éticas de la banca tradicional no son ninguna novedad: desde las preferentes a las cláusulas abusivas vinculadas a las hipotecas, hemos asistido a todo tipo de abusos durante la última década. Las consecuencias, lamentablemente, continuamos padeciéndolas a día de hoy. Ahora, han fijado su nuevo objetivo en el mercado asegurador.
Con la caída del beneficio de sus sectores tradicionales de negocio (el euríbor, que marca el tipo de interés, lleva cuatro años en negativo), la banca ha encontrado en los seguros un nuevo nicho de mercado: las comisiones que obtienen por las pólizas aseguradoras suponen ya un tercio de sus beneficios, y esos abultados beneficios se generan gracias a las mismas prácticas poco éticas (y posiblemente fraudulentas) que llevamos años sufriendo.
Aunque la Ley de Crédito Hipotecario prohíbe expresamente en su artículo 15 vincular la concesión de una hipoteca a la contratación de un seguro, esta es una práctica habitual entre los bancos. Los clientes rara vez son informados de que, aunque el banco puede exigir la contratación de un seguro, el cliente es libre para decidir con qué empresa y en qué condiciones quiere contratar dicho seguro, sin que eso pueda implicar un empeoramiento en las condiciones del préstamo.
El beneficio para la banca está en las condiciones en la contratación de dichos seguros: según ‘Estudio comparativo de primas del seguro vida riesgo 2021’, elaborado por INESE Data y Global Actuarial, proveedora de servicios para el sector asegurador, el coste anual de un seguro de vida vinculado a la hipoteca ofertado por la banca triplica el coste sobre el ofrecido por un mediador o la entidad aseguradora.
De esta forma, la mejor oferta obtenida por un cliente de 35 años para un seguro de vida-riesgo por un capital asegurado de 120.000 euros supondría un coste anual de 213,43 euros a través de un banco, y 75,53 a través de una aseguradora. Si la edad del solicitante aumenta hasta los 50 años, la cuota resultante se dispararía hasta los 1.132,90 euros a través del banco, y 399,11 a través de la aseguradora. Teniendo en cuenta que el coste del seguro va aumentando durante la vida del préstamo, y que el plazo medio de una hipoteca en España es de 25 años, el sobrecoste total pagado por el seguro de vida superará fácilmente los 12.000€.
La banca, para intentar colocar esos productos, a menudo recurre a ofrecer una pequeña rebaja en el diferencial del tipo de interés que se aplica a esa hipoteca. Esa rebaja casi nunca compensa la enorme diferencia que el hipotecado debe abonar por los seguros contratados, más aún en la actual situación de tipos de interés negativos (el euríbor se sitúa actualmente en un -0,5%, pero la ley estipula una cláusula suelo del 0%). Para la mayoría de los créditos, el ahorro es sencillamente inexistente.
Ante la diversidad de situaciones y condiciones que pueden darse, desde Seryes recomendamos acudir a un mediador de seguros que estudie detenidamente cada caso, y aconseje la solución más ventajosa para el asegurado. Las ventajas de hacerlo están garantizadas para el cliente; las resultantes de frenar estas prácticas abusivas de la banca, también.
